Kemarin, penulis melihat penawaran pinjaman di online dengan bunga sebesar 1,5% perbulan, terlihat kecil angka 1,5%, tapi itu perbulan, sekal lagi perbulan, kalau setahun maka bisa jadi 18% jika flat dan mencapai 19% lebih jika annuitas. Maka dari itu sebelum memutuskan meminjam uang di bank manapun hitung dulu, sebelum nanti menyesal di kemudian hari.
Mari kita hitung berapa besar bunga yang harus dibayarkan oleh peminjam dengan skema pinjaman sebesar Rp 10.000.000,- dan Rp 50.000.000,-!
Jika menggunakan sistem bunga anuitas (bunga efektif yang membagi total angsuran menjadi konstan setiap bulan), jumlah total cicilan per bulan selalu sama. Namun, komposisi di dalamnya berubah setiap bulan: porsi bunga akan makin mengecil, sedangkan porsi pokok pinjaman akan makin membesar.
Berikut adalah rincian perhitungan bunga anuitas untuk tenor 12 bulan dengan asumsi tingkat bunga efektif 18% per tahun (setara 1,5% efektif per bulan):
Rumus Anuitas Bulanan
- P = Pokok Pinjaman
- i = Bunga per bulan (18\% / 12 = 1,5\% = 0,015)
- n = Jumlah bulan (12)
1. Pinjaman Rp10.000.000 (Tenor 12 Bulan)
- Cicilan Tetap per Bulan: Rp916.800
- Total Pengembalian: Rp11.001.599
- Total Bunga Anuitas: Rp1.001.599 (lebih hemat dibanding bunga flat yang total bunganya Rp1.800.000)
Tabel Simulasi Angsuran (Rp10 Juta)
| Bulan Ke- | Angsuran Bulanan | Porsi Bunga (1,5%) | Porsi Pokok | Sisa Pokok Pinjaman |
| 1 | Rp916.800 | Rp150.000 | Rp766.800 | Rp9.233.200 |
| 2 | Rp916.800 | Rp138.498 | Rp778.302 | Rp8.454.898 |
| 3 | Rp916.800 | Rp126.823 | Rp789.977 | Rp7.664.921 |
| 6 | Rp916.800 | Rp91.139 | Rp825.661 | Rp5.250.279 |
| 9 | Rp916.800 | Rp54.409 | Rp862.391 | Rp2.764.872 |
| 12 | Rp916.800 | Rp13.549 | Rp903.251 | Rp0 |
2. Pinjaman Rp50.000.000 (Tenor 12 Bulan)
- Cicilan Tetap per Bulan: Rp4.584.000
- Total Pengembalian: Rp55.007.993
- Total Bunga Anuitas: Rp5.007.993 (lebih hemat dibanding bunga flat yang total bunganya Rp9.000.000)
Tabel Simulasi Angsuran (Rp50 Juta)
| Bulan Ke- | Angsuran Bulanan | Porsi Bunga (1,5%) | Porsi Pokok | Sisa Pokok Pinjaman |
| 1 | Rp4.584.000 | Rp750.000 | Rp3.834.000 | Rp46.166.000 |
| 2 | Rp4.584.000 | Rp692.490 | Rp3.891.510 | Rp42.274.490 |
| 3 | Rp4.584.000 | Rp634.117 | Rp3.949.883 | Rp38.324.607 |
| 6 | Rp4.584.000 | Rp455.695 | Rp4.128.305 | Rp26.251.393 |
| 9 | Rp4.584.000 | Rp272.046 | Rp4.311.954 | Rp13.824.362 |
| 12 | Rp4.584.000 | Rp67.744 | Rp4.516.256 | Rp0 |
Perbandingan Sederhana: Bunga Flat vs Bunga Anuitas
| Nominal Pinjaman | Sistem Bunga | Cicilan / Bulan | Total Bunga 1 Tahun | Hemat Bunga |
| Rp10.000.000 | Flat 1,5% | Rp983.333 | Rp1.800.000 | – |
| Anuitas 18% p.a. | Rp916.800 | Rp1.001.599 | Hemat Rp798.401 | |
| Rp50.000.000 | Flat 1,5% | Rp4.916.667 | Rp9.000.000 | – |
| Anuitas 18% p.a. | Rp4.584.000 | Rp5.007.993 | Hemat Rp3.992.007 |